استراتژی های مربوط به امورمالی شخصی

امور­مالی شخصی چیست؟

امور­مالی شخصی، اصطلاحی بوده که مدیریت پول را در رابطه با میزان پس انداز و سرمایه­ گذاری در بر می ­گیرد که شامل بودجه ریزی، بانکداری، بیمه، وام، سرمایه ­گذاری، برنامه­ ریزی بازنشستگی، و برنامه ریزی مالیاتی و املاک و مستغلات می­ باشد. امور­مالی شخصی، عمدتا به حوزه­ هایی اشاره دارد که خدمات مالی متعددی به افراد و خانواده ­ها ارائه می­ دهند و رهنمود­هایی را در مورد فرصت های مالی و سرمایه ­گذاری به آنان پیشنهاد می­ کند.

توصیفی بر امور­­مالی شخصی

امور­مالی شخصی در رابطه با تحقق اهداف مالی شخصی بوده، چه برای تأمین نیازهای مالی کوتاه مدت، برنامه ریزی برای بازنشستگی، پس انداز، و چه برای تحصیلات دانشگاهی فرزندان. شایان ذکر است که تمام این موارد فوق، به مواردی از قبیل میزان درآمد، هزینه ­ها، نیازهای زندگی، اهداف و خواسته­ های شخصی، با در نظر گرفتن محدودیت ­های موجود، بستگی خواهد داشت. با این وجود، برای کسب درآمد و پس انداز بیشتر، لازم است که دانش امور­مالی شخصی را داشته باشید که در اینصورت می ­توانید بین توصیه ­های خوب و بد تمایز قائل شوید و لذا تصمیمات هوشمندانه ای را بگیرید.

ایده­ های کلیدی

• از آنجایی که تعداد کمی از آموزشگاه ­ها، دوره­ هایی مرتبط با مدیریت پولتان را ارائه می­ کنند، لذا یادگیری اصول و مبانی از طریق مقاله ­ها، دوره­ های آموزشی رایگان مجازی، وبلاگ­ها، پادکست­ها، و کتابخانه ها بسیار حائز اهمیت است.
• امور­مالی شخصی هوشمند، شامل استراتژی­ هایی است که در بر­گیرنده بودجه­ ریزی، ایجاد صندوق اضطراری، پرداخت بدهی، استفاده هوشمندانه از کارت­ های اعتباری، پس انداز بازنشستگی، و سایر موارد می­ باشد.
• اگرچه نظم و انضباط بسیار مهم است، اما خوب است بدانید که چه زمانی بایستی قوانین را زیر پا بگذارید. مثلاً به برخی جوانان گفته می­ شود 10 الی 20 درصد از درآمدشان را برای بازنشستگی سرمایه ­گذاری می­ کنند، اما ممکن است لازم باشد که بخشی از درآمدشان را برای خرید خانه یا پرداخت بدهی هزینه کنند.

10 استراتژی مالی شخصی

اگرچه برنامه ­ریزی­ های مالی شاید زودتر ارتقا یابند اما هیچ­وقت دیر نیست تا اهداف مالی را ایجاد کنید، تا اینکه برای خود و خانواده­ تان آزادی و امنیت اقتصادی فراهم کنید. در اینجا، بهترین شیوه ­ها و نکات مربوط به امور­مالی شخصی ارائه می­ گردد:

1. بودجه ریزی کنید.

بودجه برای امورات شخصی در زندگی و نیز صرفه جویی برای تحقق اهداف بلند مدت مالی، امری بسیار ضروری می ­باشد. روش بودجه بندی 50/30/20 چارچوب عالی را به شرح ذیل ارائه می­ کند:

50٪ از درآمد و یا درآمد خالص (یعنی درآمد پس از مالیات) بایستی صرف ملزومات زندگی مانند اجاره، خدمات شهری، مواد غذایی، و حمل و نقل هزینه شود.

30٪ به هزینه­های زندگی، مانند خوراک و خرید لباس اختصاص یابد.

20٪ برای آینده پس انداز شود: یعنی پرداخت بدهی، و پس انداز هم برای بازنشستگی و هم برای شرایط اضطراری.

با در نظر­گرفتن برنامه­ های نرم افزاری متعدد در خصوص مدیریت بودجه ریزی شخصی مانند تلفن همراه هوشمند که امور­مالی روزمره را در اختیار شما قرار می­ دهند، لذا مدیریت پول آسان­تر شده است. در اینجا، دو نمونه از نرم ­افزارهای مرتبط اشاره می­ شود: YNAB مخفف "You Need a Budget"، به شما کمک می­ کند تا هزینه­ های خود را مدیریت کرده تا بتوانید هر پولی که خرج می­کنید، کنترل کنید. همچنین، نرم افزار Mint مواردی از قبیل جریان نقدی، بودجه، کارت ­های اعتباری، صورت حساب­ها، و ردیابی و کنترل سرمایه­ گذاری، همه را در یک بسته نرم ­افزاری فراهم می ­سازد. این نرم افزار برنامه ­ریزی، اطلاعات مالی شما را به طور خودکار بروزسانی کرده و طبقه­ بندی می­ کند. بنابراین، شما همیشه مطلع هستید که در چه وضعیت مالی قرار دارید. این برنامه حتی نکات و توصیه­ های خاصی را به شما پیشنهاد می­ کند.

2. ایجاد صندوق اضطراری

استراتژی "ابتدا خودتان پرداخت کنید" استراتژی مهمی برای پرداخت هزینه ­های غیر منتظره مانند هزینه­ های درمان، تعمیر خرابی و نگهداری خودرو، و اجاره بوده که بین سه الی شش ماه از هزینه­ های زندگی را تحت شعاع قرار می ­دهد. به طور کلی، کارشناسان مالی توصیه می­ کنند که هر ماه، 20درصد از هزینه ­های پرداختی را پس انداز کنید (البته آنهایی که قبلاً برایشان بودجه اختصاص داده اید). هنگامی که صندوق اضطراری برای "روز مبادا" را ایجاد کردید (مثلا برای شرایط اضطراری یا بیکاری ناگهانی)، دست از کار نکشید. لذا 20درصد  از ماه را برای تحقق سایر اهداف مالی مانند صندوق بازنشستگی اختصاص دهید.

3. بدهی را محدود کنید

اگرچه این جمله ساده به نظر می­رسد: "برای اینکه بدهی از کنترلتان خارج نشود، بیشتر از درآمد خود هزینه نکنید". البته بیشتر مردم مجبورند هر ازگاهی قرض بگیرند که البته گاهی اوقات هم منجر به کسب دارایی شده و لذا این قروض می­توانند سودمند باشند. گرفتن لیزینگ برای خرید خانه، مثال مناسبی بوده اما گاهی اوقات، لیزینگ می ­تواند اقتصادی ­تر از خرید بی رویه باشد، خواه برای اجاره ملک یا خودرو باشد، یا حتی وجه اشتراک در نرم­افزار رایانه ای.

4. از کارت ­های اعتباری، هوشمندانه استفاده کنید

در دنیای امروز، نداشتن کارت­ های اعتباری غیر ممکن بوده که البته کاربرد­هایی غیر از ابزار خرید هم دارند. این کارت­ها نه ­تنها برای تعیین نمره اعتبار شما ضروری هستند، بلکه روش مناسبی برای کنترل هزینه ­ها بوده که می ­توانند کمک بزرگی برای مدیریت بودجه باشند. کارت ­های اعتباری فقط بایستی به درستی مدیریت شوند، بدین ­صورت که توازن بین خرید و واریز باید ماهیانه به طور دقیقی کنترل شود، و یا حداقل در کمترین میزان اعتبارش نگه داشته شوند (یعنی هنگام رسیدن به 30٪ از کل اعتبار موجودی کارت، مانده حساب کارت اعتباری را نگه دارید). با توجه به اینکه در این روزها، مشوق هایی به عنوان پاداش مطرح می­ شوند (مانند بازپرداخت پول)، منطقی است که به ازای هر میزان تراکنش، کارت اعتباری را شارژ کنید. با این وجود، از افزایش میزان اعتبار کارت­های اعتباری خودداری کنید و  همیشه صورت حساب­ها را به موقع پرداخت کنید. یکی از سریعترین راه­ها برای پایین آوردن نمره اعتباری این است که صورت حساب­ها را همیشه دیر پرداخت کنید. یا حتی بدتر، اصلا پرداخت نکنید! (به نکته شماره 5 مراجعه کنید). بایستی اشاره کرد که استفاده از کارت ­های اعتباری، روش دیگری برای اطمینان از عدم پرداخت هزینه های کوچک انباشته شده در مدت طولانی با نرخ بهره می­ باشد.

5. میزان اعتبار خود را پیمایش کنید

کارت­ های اعتباری، ابزارهایی هستند که میزان اعتبار مالی شما را ذخیره و نگهداری می­ کنند، لذا می­ توانید هزینه ­های کسر شده از اعتبارتان را رصد کنید. اگر همیشه مایلید که میزان اجاره نامه، وام مسکن، یا هر نوع سرمایه ­گذاری دیگری را کنترل کنید، نیاز به یک سابقه پرداخت معتبر دارید. در این خصوص، عواملی که میزان نمره اعتبار شما را تعیین می­ کنند عبارتند از: مدت اعتبار، سابقه پرداخت، و نیز نسبت اعتبار به بدهی. نمره اعتبار معمولا بین 300 تا 850 محاسبه می ­شود. در اینجا، روشی برای بررسی آنها وجود دارد که عبارت است از:

= 720 اعتبار خوب

= 650اعتبار متوسط

600  یا کمتر = اعتبار ضعیف

برای پرداخت قبوض، در صورت امکان گزینه پرداخت بدهی مستقیم را تنظیم کنید (که در اینصورت هیچگاه پرداخت قبضی را فراموش نخواهید کرد) و همچنین در مراکزی که بروز­رسانی منظم اعتبارتان را ارائه می­ دهند، عضو شوید. با پیگیری گزارشات مالی، می ­توانید اشتباهات یا فعالیت­های کلاهبرداری را تشخیص داده و جلوگیری نمایید. 

6. خانواده خود را در نظر بگیرید

برای حفظ و نگهداری دارایی ­ها و املاک خود و نیز اطمینان از این که خواسته ­های شما هنگام فوت، برآورده می ­شوند، از وصیت نامه خود مطمئن شوید و بسته به نیاز خود، چند مورد کلیدی در خصوص مباحث مالی را در وصیت نامه خود بگنجانید. همچنین بایستی به بیمه خودرو، خانه، زندگی، معلولیت و بیمه مراقبت­ های طولانی مدت نیز توجه داشته باشید. مطمئن شوید که پس از فوت، نیازهای اساسی خانواده شما برآورده می­ شوند. اسناد مهم شامل وصیت نامه زندگی و کیت­های وکالت درمانی (healthcare power of attorney) هستند. اگرچه همه این اسناد به طور مستقیم بر زندگی شما تأثیر نمی­ گذارند، اما می ­توانند در هنگام بیمار شدن و یا معلولیت، صرفه­ جویی قابل توجهی را در زمان و هزینه بدنبال داشته باشند. اگرچه شاید فرزندانتان جوان باشند، ولی وقت خود را صرف آموختن به آنها در رابطه با ارزش پول و نحوه صرفه ­جویی، سرمایه­ گذاری، و خرج عاقلانه صرف کنید.

7. وام ­های دانشجویی را پرداخت کنید

تعداد بسیار زیادی از برنامه ­های بازپرداخت وام و نیز استراتژی ­های کاهش پرداخت، در دسترس فارغ التحصیلان دانشگاه ­ها قرار دارد. اگرچه شاید با نرخ بهره بالا وام گرفته ­اید، اما پرداخت هرچه زودتر اصل وام ممکن است معقول باشد. از طرف دیگر، به حداقل رساندن تعداد بازپرداخت ­ها می­ تواند منجر به سریع­تر آزاد شدن پولتان و لذا سرمایه­ گذاری در جای دیگری و یا حتی پس­انداز بازنشستگی شود، که در اینصورت از سود مرکب ایجاد شده، حداکثر بهره را خواهید برد (به نکته شماره 8 مراجعه کنید). در صورت ثبت ­نام وام گیرنده در پرداخت خودکار، برخی از وام ­های دولتی و خصوصی، حتی آنهایی که واجد شرایط کاهش نرخ بهره نیز هستند، بهره­ مند خواهید شد. برنامه­ های بازپرداختی عبارتند از:

• بازپرداخت پس از فارغ التحصیلی (پرداخت ماهانه را به طور تدریجی طی 10 سال افزایش می ­دهد)
• بازپرداخت طولانی مدت (وام را طی دوره ای مشخص نهایتا تا 25 سال افزایش می ­دهد)

8. برای بازنشستگی برنامه ریزی کرده و پس انداز کنید

اگرچه بازنشستگی ممکن است مانند یک عمر طولانی به نظر برسد، اما خیلی زودتر از آنچه که انتظار دارید، فرا خواهد رسید. بسیاری از کارشناسان مالی پیشنهاد می­ کنند که اکثر افراد در بازنشستگی تقریبا به حدود 80 درصد از حقوق فعلی شان نیاز دارند. پس هرچه در دوران جوانی شروع به پس انداز کنید، بیشتر از آنچه که بنظر برسد، درآینده بهره خواهید­ برد، حتی اگر پس اندازتان ناچیز باشد، ارزش زمانی آن با گذشت زمان افزایش پیدا خواهد کرد. در حال حاضر، پس انداز بازنشستگی، نه تنها در بلند مدت رشد می­ کند، بلکه در صورت سرمایه ­گذاری به صورت وجوه نقدی در صندوق­­­­­­ هایی مانند حساب بازنشستگی فردی، مالیات بر درآمد فعلی نیز کاهش دهد. سرمایه­ گذاری، تنها قسمتی از برنامه ­ریزی برای بازنشستگی است. البته راهبردهای دیگری نیز مطرح می­ باشند که شامل حداکثر زمان انتظار ممکن قبل از تصمیم به دریافت مزایای تأمین اجتماعی (که برای برخی افراد گزینه ای هوشمندانه است) و تبدیل یک بیمه نامه زندگی مدت معین به مدت دائمی.

9. به حداکثر رساندن معافیت مالیاتی

به دلیل وجود کدهای مالیاتی کاملاً پیچیده، سالانه بسیاری از افراد صدها یا حتی هزاران دلار را پرداخت می­ کنند. با حداکثر رساندن پس انداز مالیاتی، می­ توانید مبلغی از پولتان را آزاد می­ کنید که می­ تواند در کاهش بدهی ­های گذشته، بهره مند­ شدن از فرصت­ های زمان حال، و برنامه ­های سرمایه­ گذاری در آینده برایتان فراهم شود. شما بایستی سالانه، پس انداز، دریافتی­ ها؛ و کنترل مخارج را برای همه معافیت ­های مالیاتی احتمالی و نیز اعتبارات مالیاتی در نظر داشته باشید. در این خصوص، بسیاری از کسب و کارهای ارائه دهنده خدمات سازمان­ های امور مالیاتی، می­ توانند در مباحث معافیت ­های مالیاتی و نیز تعیین وضعیت مالیاتی مفید باشند. پس از تعیین وضعیت مالیاتی، می ­توانید در رابطه با معافیت ­های مالیاتی و یا اعتبار مالیاتی، و همچنین لزوم تصمیم­ گیری بین این دو متمرکز شوید. به طور خلاصه، معافیت مالیاتی، میزان درآمدی که شما از آن مالیات می­ دهید را کاهش می­ دهد، در حالی که اعتبار مالیاتی، در واقع میزان مالیات مدیون شما را کاهش می­ دهد. این بدان معناست که اعتبار مالیاتی 1000 دلاری، بیش از 1000 دلار برایتان معافیت مالیاتی بدنبال دارد.

10. تامل کنید

بودجه و برنامه ­ریزی ممکن است پر مخاطره به نظر برسند. اطمینان حاصل کنید که اکنون و پس از برنامه ­ریزی، سود خواهید برد. چه در ایام تعطیل، خرید، یا مسافرت، بایستی از نتایج بدست­آمده از برنامه ریزیتان لذت ببرید. انجام این کار لذت بخش، مستلزم استقلال مالی است. درآخر، فراموش نکنید که در صورت لزوم می­ توانید اجازه دهید که فرد دیگری تصمیم ­گیری کند. حتی اگر شما شخصا مایلید پرداخت مالیات ­های خود و یا مدیریت سبد سهام­ های شخصی را داشته باشید، این بدان معنی نیست که فقط شما قادر به انجام آنها هستید. راه ­اندازی یک حساب کارگزاری، هزینه کردن چند صد دلاری برای یک حسابدار رسمی معتبر (CPA)  یا یک برنامه ریز مالی، می ­تواند گزینه مناسبی برای شروع برنامه ­ریزی باشد. سه ویژگی اصلی شخصیتی که می­ توانند در جلوگیری از اشتباهات بی شمار در مدیریت امور­مالی شخصی به شما کمک کنند عبارتند از: نظم و انضباط، حس زمان بندی، و عاطفه گریز.

اصول امور­مالی شخصی

پس از انجام اصول اساسی امورمالی شخصی، حال می­ توانید در مورد منطق آن فکر کنید. نکته کلیدی برای سوق دادن امور­مالی شخصی در مسیر درست، صرفا در یادگیری مجموعه ­ای از مهارت ­های جدید نیست. در عوض، موفقیت در مباحث مالی مستلزم یادگیری اصولی بوده که به شما و نیز در مدیریت پولتان کمک می ­کند. در اینجا سه اصل اساسی عبارتند از: اولویت بندی، ارزیابی، و محدود سازی است.

اولویت بندی به این معنی است که شما می­ توانید به منابع مالی خود نگاه کنید و متوجه شوید که پولتان در چه موضوعی در جریان است و مطمئن شوید که روی تلاش­ هایتان متمرکز هستید.

ارزيابي، مهارت كليدي بوده كه متخصصان مالی را از غرور بیش از حد دور نگه مي دارد. افراد جاه ­طلب همیشه لیستی از ایده ­هایی دارند که می ­توانند وارد مسیرهای دیگر سرمایه­ گذاری شوند، اعم از این که این یک تجارت باشد یا صرفا یک ایده سرمایه ­گذاری. در حالی که مکان و زمانی برای تامل و تفکر وجود دارد که مانند برگشت به عقب و ارزیابی هزینه ­های انجام شده، مزایای احتمالی در سرمایه­ گذاری جدیدی را بدنبال دارد.

محدودسازی آخرین مهارت کلیدی برای مدیر موفق در تجارت بوده که بایستی در امور­مالی شخصی اعمال شود. بارها و بارها، برنامه ­ریزان موفق مالی با افراد موفقی نشسته اند که به نوعی هنوز هم می ­توانند بیشتر از آنچه که دارند، هزینه می­ کنند. اگر سالانه 275000 دلار خرج کنید، به درآمد 250000 دلاری در سال نخواهد رسید. پس بایستی با یادگیری نحوه محدود کردن هزینه در دارایی­ هایی که منجر به افزایش ثروت نمی­ شوند، آشنا شویدکه در کسب ارزش خالص پولی بسیار مهم می باشد.

با امور­مالی شخصی آشنا شوید

تعداد محدودی از آموزشگاه ­ها، دوره­ های مرتبط با مدیریت پولتان را ارائه می ­دهند. این بدان معناست که اکثر ما یا باید آموزش هایی از والدینمان دریافت کنیم (البته اگر خوش شانس باشیم)، یا اینکه خودمان آنها را بیاموزیم. خوشبختانه، لازم نیست پول زیادی برای هزینه آموزش آنها صرف کنید. شما می ­توانید همه چیزهایی که نیاز دارید را بصورت آنلاین و یا از طریق کتاب ­های موجود در کتابخانه­ ها فرا بگیرید. تقریباً در همه نشریات رسانه ای نیز مرتباً توصیه­ های مربوط به امور­مالی شخصی اشاره شده است.

آموزش آنلاین امور­مالی شخصی

یک راه عالی برای شروع یادگیری امور­مالی شخصی، خواندن وبلاگ­های مالی شخصی است. در مقالات این وبلاگ­ها، بطور مستقیم و بدون توصیه­ های اغراق آمیز، در مسائل مربوط به امور­مالی شخصی قرار خواهید گرفت و دقیقاً می آموزید که افراد در دنیای واقعی با چه چالش­ ها و مشکلاتی روبرو هستند و چگونه برطرفشان می­ کنند. آقای Money Mustache صدها پست از دیدگاه­های جنجالی در مورد چگونگی بازنشستگی زود هنگام با  انتخاب ­های نادرست در زندگیش اشاره می­ کند. دیدگاه CentSai به شما کمک می­ کند تا تصمیمات مالی زیادی را از طریق حساب­های اصلی مدیریت کنید. The Points Guy  و Miles Secrets Miles به شما می ­آموزند که چگونه با کارت­ های هدیه اعتباری، بتوانید بخشی از هزینه سفر خود را تامین کنید، و FareComp به شما کمک می­ کند تا بهترین پروازها را برای مسافرت­ های هوایی پیدا کنید. از آنجایی که اغلب این وبلاگ­ها به وبلاگ­های دیگری نیز پیوند خورده­ اند، لذا وبلاگ­های بیشتری نیز مطالعه خواهید کرد. وبلاگ Investopedia آموزش ­های رایگان متعدد و متنوعی را در رابطه با امور­مالی شخصی ارائه می­ دهد. ممکن است با آموزش­ هایی در خصوص بودجه بندی، خرید خانه، و برنامه ریزی برای بازنشستگی، و یا هزاران مقاله دیگر در قسمت امور­مالی شخصی ما بهره مند شوید.

آموزش امورمالی شخصی از طریق کتابخانه

برای دریافت کارت کتابخانه، ممکن است نیاز به مراجعه حضوری به کتابخانه خود داشته باشید، اما می ­توانید کتاب­ های الکترونیکی مربوط به امور­مالی و نیز سایر کتاب­ های الکترونیکی را بدون ترک منزل مطالعه کنید. برخی از پرفروش ترین کتاب ­ها عبارتند از: "من به شما یاد می ­دهم که ثروتمند شوید" ، "درب بعدی میلیونر" ، "پول یا زندگی شما" و "پدر غنی، فقیر پدر". کتاب­ های مربوط به اصول به امور­مالی شخصی عبارتند از: "امور­مالی شخصی برای آدمک ها" Personal Finance for Dummies ، The Total Money Makeover " ، "کتابی کوچک برای حس سرمایه­ گذاری مشترک The Little Book of Common Sense Investing," " و "فکر کنید و ثروتمند شوید" به عنوان کتاب های صوتی نیز در دسترس هستند.

کلاس های رایگان مالی بصورت آنلاین 

اگر از ساختار دروس و آزمون ها لذت می­ برید، یکی از این دوره های رایگان اینترنتی امور­مالی شخصی را امتحان کنید:

کلاس آموزشی سرمایه ­گذاری مورینگ (Morningstar’s Investing Classroom) مکان مناسبی برای سرمایه­ گذاران مبتدی و با تجربه به طور یکسان ارائه می­ دهد تا در مورد سهام، وجوه نقدی، و اوراق بهادار اطلاعاتی مفیدی کسب کنند. برخی از دوره­ های آموزشی عبارتند از "سهام در مقابل سایر سرمایه­ گذاری ­ها" ، "روش های سرمایه­ گذاری در صندوق های متقابل" ، "تعیین دارایی ترکیبی"، و "معرفی اوراق قرضه دولتی" است. هر دوره حدود 10 دقیقه طول می­ کشد و یک آزمون به شما کمک می­ کند تا اطمینان حاصل کنید که آن درس را به خوبی درک کرده اید یا خیر.

EdX  بستر یادگیری آنلاین توسط دانشگاه هاروارد وMIT ، حداقل سه دوره را برای پوشش دوره آموزشی امور­مالی شخصی ارائه می دهد: چگونه پس انداز کنید: تصمیم گیری های هوشمندانه مالی از دانشگاه کالیفرنیا در برکلی، امور­مالی برای همه (از دانشگاه میشیگان)، و امور­مالی شخصی از دانشگاه پوردو. این دوره­ها مواردی از قبیل اینکه اعتبار چیست، انواع بیمه­ هایی را که تمایل به دریافت شان دارید، چگونگی به حداکثر رساندن پس انداز بازنشستگی، نحوه بررسی گزارش­ های اعتباری، و ارزش زمانی پول را به شما آموزش می­ دهد.

Purdue  یک دوره آموزشی آنلاین در زمینه برنامه ­ریزی برای بازنشستگی مطمئن را ارائه می­ کند. این دوره آموزشی به 10 ماژول اصلی تقسیم شده و هرکدام، چهار تا شش ماژول فرعی در مباحثی همچون تأمین اجتماعی و مدیریت پس­انداز را دارد. شما می ­توانید در مورد نحوه تحمل­ پذیری ریسک بیاموزید، در مورد نوع سبک زندگی بازنشستگی خود تامل کنید، و نیز هزینه­ های بازنشستگی خود را تخمین بزنید.

دانشگاه ایالتی میسوری یک دوره ویدیو آنلاین رایگان درباره امور­مالی شخصی از طریق iTunes ارائه می­ دهد. این دوره مقدماتی برای افراد مبتدی که می­ خواهند در مورد صورت ­های مالی شخصی و بودجه ­ریزی، و نیز نحوه استفاده هوشمندانه از اعتبار و نحوه تصمیم­گیری در مورد خرید اتومبیل و مسکن تصمیم بگیرند، بسیار ارزشمند می ­باشد.

پادکست­ های امور­مالی شخصی

پادکست ­ها (فایل­های صوتی) در رابطه با امور­مالی شخصی، گزینه بسیار عالی برای یادگیری نحوه مدیریت پول در صورت کوتاه بودن زمان می­ باشد. زمانی که صبح آماده می ­شوید که ورزش کنید، رانندگی کنید، کار کنید، و یا برای خوابیدن آماده می­ شوید، می ­توانید به توصیه­ های یک کارشناس مالی در مورد امنیت اقتصادی گوش  فرا دهید. در این خصوص، برنامه Dave Ramsey Show  یک برنامه تماس تلفنی بوده که می­ توانید در هر زمان، پادکست مورد علاقه تان را گوش دهید. همچنین در رابطه با مشکلات مالی که افراد زیادی با آنها روبرو هستند، می ­آموزید که چگونه یک میلیونر که یک بار ورشکسته شده بود، مشکلش را حل می ­کند. همچنین، برنامه ­های NPR  و رادیو Freakonomics NPR مفاهیم اقتصادی را با زبان ساده برای توضیح پدیده ­های دنیای واقعی از جمله "چگونه ما از سیب های خراب به عنوان سیب هایی که طعم دلپذیر دارند، لذت ببریم و نیز با رسوایی حساب­ های فاکس Wells  آشنا می ­شوید. برنامه American Public Media’s Marketplace کمک می­ کند تا آنچه را که در دنیای تجارت و اقتصاد اتفاق می­افتد، درک کنید. بنابراین، مصاحبه با افراد موفق در حوزه تجارت، مشاوره تخصصی، و سوالات مربوط به امور­مالی شخصی برای شنوندگان را فراهم می ­کند. مهم­ترین نکته این است که منابعی پیدا کنید که برای نحوه یادگیری، موثر و جذاب باشند. اگر یکی از وبلاگ­ها، کتاب­ها، دوره ­های آموزشی، یا پادکست­ها کسل کننده بوده یا درکشان دشوار بود، تمام تلاش تان را انجام دهید تا چیزی را که متوجه نشدید را دوباره درک کنید. هنگامی که اصول را یاد گرفتید، آموزش نباید متوقف شود، چرا که اقتصاد در حال تغییر بوده و ابزارهای مالی جدیدی مانند برنامه­ های بودجه ریزی، همیشه در حال توسعه و پیشرفت هستند. منابعی را که از آنها لذت می ­برید و به آنها اعتماد دارید، پیدا کنید و مهارت­ های پول خود را از همین حالا تا بازنشستگی و حتی پس از آن ارتقا دهید.

کلاس­های آموزشی نمی ­توانند به شما آموزش دهند

آموزش امور­مالی شخصی، ایده خوبی برای مصرف کنندگان به ویژه جوانان بوده که می­ بایست اصول سرمایه­ گذاری یا مدیریت اعتبار را درک کنند. با این حال، درک مفاهیم اساسی راه تضمین شده ای برای ایجاد حس مالی نیست. 

انضباط

یکی از مهم ترین اصول امور­مالی شخصی، پس انداز سیستماتیک می­ باشد. اگر فرض کنیم که درآمد خالص شما 60000 دلار در سال بوده و هزینه زندگی ماهانه شما مانند مسکن، غذا، حمل و نقل و سایر موارد مشابه تقریبا 3200 دلار در ماه باشد، راه­ هایی وجود دارد که می ­توانید ماهانه با پرداخت 1800 دلار از حقوق تان، آنها را تامین کنید. در حالت ایده ­آل، اولین مرحله، ایجاد صندوق اضطراری یا شاید یک حساب پس انداز معافیت ­های مالیاتی می­ باشد. برای اینکه یک شخص واجد شرایط بیمه گذار باشید، بیمه درمانی شما باید یک برنامه درمانی با کسر بالا (HDHP) باشد تا پاسخگوی هزینه ­های درمانی پیش بینی نشده شود. نظم و انضباط برای صرفه جویی به جای هزینه، می­ تواند حدود 10 تا 15 درصد از درآمد ناخالصی که می­ توانست برای نیازهای کوتاه مدت صرف شود، باز­گردانده شود. لذا، نظم در سرمایه­ گذاری برای مدیران موسسه ­هایی که پول­ های هنگفتی را برای خرید و فروش سهام می ­کنند، بسیار حیاتی است. البته مشاهده شده است که یک سرمایه­ گذار معمولی، برای تعیین هدف سود و نیز رعایت نظم و انظباط، به خوبی سرمایه­ گذاری می­ کند. بطور مثال، تصور کنید که سهام اپل را در فوریه 2016 با قیمت 93 دلار خریداری کرده اید و قول داده اید که با عبور از 110 دلار، دو ماه بفروش برسد. با این وجود، شما این کار را نکردید؛ بنابراین شما در پایان ژوئیه سال 2016 با 97 دلار از این موقعیت سرمایه­ گذاری خارج شده ­اید و از سود به ازای سهم 13 دلار و فرصت احتمالی برای سود حاصل از یک سرمایه­ گذاری دیگر نیز چشم پوشی کرده اید.

حس زمان بندی

سه سال پس از فراغت از دانشگاه، صندوق اضطراری تأسیس شده و لذا زمان آن است که از آن بهره­مند شوید. یک جت اسکی، 3 هزار دلار هزینه دارد. فکر می­ کنید سرمایه­ گذاری در سهام می­تواند یک سال دیگر نیز ادامه یابد. زمان زیادی برای راه اندازی یک سرمایه ­گذاری پرتفلیو نیاز می باشد، درست است؟ با این حال، کنار گذاشتن سرمایه­ گذاری به مدت یک سال، می­ تواند عواقب قابل توجهی را بدنبال داشته باشد. در اینجا، هزینه فرصت خرید یک کشتی را می­ توان از طریق ارزش زمانی پول نشان داد. بطور مثال، 3000 دلار برای خرید جت اسکی در 40 سال، قریب به 49000 دلار با 7٪ سود بدنبال دارد، یعنی متوسط معقول سالانه سود برای یک صندوق سرمایه گذاری در دراز مدت. بنابراین، تأخیر در تصمیم گیری برای انجام سرمایه­ گذاری هوشمندانه می­ تواند توانایی بازنشستگی شما را در سن 62 سالگی طبق خواسته تان به تعویق بیاندازد. انجام کار فردا که امروز می­ توانستید انجام بدید، منجر به افزایش پرداخت بدهی نیز می ­شود. اگر حداقل پرداخت 75 دلار در هر ماه انجام شود، مانده کارت اعتباری 3000 دلاری برای بازنشستگی، 222 ماه طول خواهد کشید. لذا بهره ای که پرداخت می­ کنید را فراموش نکنید: در یک APR 18%، بهره این ماه­ها به 3923 دلار می رسد. پایین آمدن 3000 دلار برای رفع تعادل در ماه جاری، صرفه جویی قابل توجهی را بدنبال دارد، تقریباً مشابه هزینه خرید یک جت اسکی.

عاطفه گریزی

موضوع امور­مالی شخصی، یک امر تجاری بوده و لذا تجارت نباید یک مسئله شخصی شود. جنبه دشوار اما ضروری یک تصمیم گیری اقتصادی سالم، مستلزم از بین بردن احساسات در معاملات تجاری می باشد. وام گرفتن و یا قرض دادن به اعضای خانواده، اگرچه حس خوبی دارد اما می­تواند اهداف سرمایه ­گذاری بلند مدتتان را تحت تأثیر قرار دهد. بطور مثال، پسر عموی شما اگر برادر و خواهر شما را برای دادن قرض مورد آزار و اذیت قرار داده است، به احتمال زیاد، قرض شما را پس نخواهد داد. بنابراین جواب هوشمندانه، رد درخواست وی برای کمک کردن است. مطمئناً، احساس همدردی سخت بوده اما رمز مهم مدیریت محتاطانه امور­مالی شخصی، جدا کردن احساسات از عقل می­ باشد.

نقض قوانین مالی شخصی

چارچوب امور­مالی شخصی ممکن است برخی از دستورالعمل­های بیشتر و نیز "نکات هوشمندانه" دیگری را در بر داشته باشد. اگرچه شناخت این قوانین یک مزیت محسوب می­شود، اما هر فردی شرایط خاص خود را دارد. در اینجا قوانینی مطرح می­شود که افراد محتاط به ویژه بزرگسالان، هرگز نباید آنها را زیر پا بگذارند اما به هر حال بایستی آنها را در نظر بگیرند.

ذخیره یا سرمایه­ گذاری بخشی از درآمدتان

بودجه ایده آل، در بر گیرنده صرفه جویی در مقدار کمی از پرداختی­ ها در هر ماه معمولاً حدود 10٪ تا 20٪ برای بازنشستگی است. اگرچه مسئولیت پذیری از منظر مالی بسیار مهم است و فکر کردن در مورد آینده تان نیز بسیار حائز اهمیت است، قاعده کلی کنار گذاشتن مبلغ معین در هر دوره برای پس انداز بازنشستگی، ممکن است همیشه بهترین گزینه نباشد مخصوصا برای جوانانی که تازه در دنیای واقعی شروع به کار می ­کنند. بسیاری از بزرگسالان و دانش آموزان جوان باید به فکر پرداخت مخارج و هزینه­های زندگی خود در بزرگسالی مانند خرید ماشین جدید، خانه یا تحصیلات بعد از متوسطه باشند. لذا کنار گذاشتن 10 تا 20درصد از بودجه مالی موجود می­تواند یک معضل اساسی در انجام خریدهای فوق باشد. علاوه بر این، در صورت داشتن کارت­های اعتباری یا وام های دارای بهره که نیاز به بازپرداخت دارند، پس انداز برای بازنشستگی معنی چندانی نخواهد داشت. نرخ بهره 19 درصدی ویزا، احتمالاً بازپرداخت شما از منبع پس انداز بازنشستگی را پنج برابر بیشتر می­کند. از طرفی، مخصوصا برای جوانی که در آعاز مسیر زندگیش هست، صرفه­ جویی در هزینه برای سفر و تجربه مکان­ها و فرهنگ­های جدید می­تواند یک پاداش فوق العاده تلقی شود.

سرمایه­ گذاری بلند مدت/سرمایه­ گذاری در دارایی­ های پرمخاطره

قانون اساسی برای سرمایه ­گذاران جوان این است که آنها باید چشم انداز بلند مدتی داشته باشند و طبق مقوله "خرید و پس انداز" عمل کنند. این قانون، یکی از ساده ترین قوانین برای توجیه ورشکستگی است. سازگاری با بازارهای پرتلاطم می ­تواند بیانگر تفاوت در درآمدزایی، یا محدود کردن ضرر و زیان در مقایسه با بیکار نشستن و نگریستن به دیدگاه صرفه جویی باشد. بایستی اشاره کرد که سرمایه ­گذاری کوتاه مدت در هر مقطعی مزایای خاص خود را دارد. حال اگر با ایده سرمایه­ گذاری بلند­مدت کنار نیامده اید، می توانید به سرمایه­ گذاری ­های ایمن تر نیز بیاندیشید. منطقی است که سرمایه گذاران جوان از افق زمانی طولانی برای سرمایه­ گذاری برخوردارند و باید در سرمایه ­گذاری­های با ریسک بالاتر سرمایه ­گذاری کنند تا مابقی عمر خود را برای جلوگیری از هر گونه ضرر و زیان ممکن ایمن شوند. با این حال، اگر نمی­ خواهید در سرمایه­ گذاری­ های کوتاه مدت و میان­ مدت، ریسک ناخواسته را متحمل شوید، لازم به انجامش نیست. مبحث تنوع­ دهی، بخش مهمی از ایجاد یک سبد سرمایه­ گذاری قدرتمند بوده که هم خطرپذیری سهام فردی و هم افق سرمایه­ گذاری را در نظر می­ گیرد. از منظر دیگر، آن دسته از سرمایه ­گذاران نزدیک به زمان بازنشستگی، ترغیب می ­شوند که برای حفظ سرمایه­ شان سرمایه­ گذاری کنند، حتی اگر کمتر از تورم باشد. قطعا، لازم است که با خطرات کمتری رو به رو شوید زیرا زمان­ های کسب درآمد و گریز از مقطع بد مالی کاهش یافته است. با این وجود، در سن 60 یا 65 سالگی، انگار که 20 یا حتی بیشتر از 30 سال را پشت­ سر گذاشته اید. البته بایستی اشاره کرد که برخی از سرمایه ­گذاری های در حال رشد، هنوز هم می ­توانند برای شما منطقی بنظر برسند.